Poisťovne automobilov nie sú vaši priatelia. Bez ohľadu na to, ako priateľské, vtipné alebo ochranné sa javia, poisťovacie spoločnosti sú v tom, aby zarobili peniaze, veľa z nich. Dodáte tieto peniaze v hotovosti a konkurencia za váš dolár je veľká, a preto sa vám predávajú s roztomilými hovoriacimi zvieratami, upokojujúcimi postavami otca a nádherne šialenými dámami menom Flo. Po podpísaní bodkovanou čiarou má však vaša automobilová poisťovňa všetku motiváciu dokázať, že ste riskantný vodič, a zvýšiť svoje sadzby skôr, ako vznesiete nárok.
Teraz sa vďaka rozvíjajúcej sa technológii telematiky vo vozidlách zameriavajú na dôkladnejšie sledovanie vodičov ako kedykoľvek predtým.
História sledovania
Poisťovne bežne vykonávajú mnohorozmernú analýzu založenú na rôznych osobných faktoroch vrátane veku, pohlavia, rodinného stavu, úrovne vzdelania, typu práce, miesta bydliska, kreditného skóre, počtu najazdených kilometrov ročne, histórie cestovných lístkov a nehôd, dĺžky vodičských skúseností a typ poisteného vozidla. Táto analýza poskytuje pôsobivo presný obraz o ich riziku pre každého vodiča.
Poisťovatelia tiež umiestnili palce na váhe darovaním radarových zbraní a iného monitorovacieho zariadenia policajným silám po celej krajine. Stanoveným cieľom je obmedziť dopravné priestupky, ktoré vedú k škodám, ale nevýhodou tohto programu je, že vodičom, ktorí dostanú cestovné lístky, stúpne ich poistné a miestnym vládam sa zvýšia príjmy z pokút.
Tento systém presadzovania premávky bol - a je - neefektívny. Vodiči viac-menej neustále prekračujú rýchlostné limity, priemerný vodič sa však zachytí iba raz za pár rokov. Rozšírenie kamier na červené svetlo, foto radarov a ďalších automatizovaných nástrojov presadzovania práva zvýšilo mieru citovanosti a znížilo náklady na policajtov na ulici, stále sú však obmedzené na jedno miesto.
Pokrok v automobilovej elektronike a pripojiteľnosti za posledných 20 rokov teraz umožňuje poisťovacím spoločnostiam úplne vylúčiť policajtov z rovnice a potenciálne dosiahnuť úplné informačné povedomie. Chcú vždy vedieť, kde ste a čo robíte. Aby to však mohli urobiť, musia dosiahnuť, aby ste súhlasili so sledovaním.
Pochopenie systémov „Pay As You Drive“
Predstava, že by ste mali platiť poistenie iba za najazdené kilometre, má veľký zmysel. Osoba s dojazdom na 50 míľ je viac vystavená nehodám ako osoba s dojazdom na jednu míľu, však? Prečo by mali platiť rovnakú sumu za poistenie?
Krátka odpoveď je, že nie, ale poisťovacie spoločnosti sa historicky spoliehali na to, že ich zákazníci budú hlásiť najazdené kilometre ročne. Prvý krok k revolučnej informácii o poistení prišiel so zariadeniami, ktoré hlásili skutočný počet najazdených kilometrov. Toto je v poisťovacom priemysle známe ako Usage-Based-Insurance (UBI) alebo Pay As You Drive (PAYD).
Ale v dnešnej dobe im technológia dáva ďalšiu ruku. GPS v navigačnom systéme vášho auta (alebo v telefóne) vie vždy presne, kde sa nachádzate, a novšie autá zaznamenávajú sily G, brzdnú silu, polohu plynu, celkovú rýchlosť atď. Vaše auto je tiež schopné prenášať všetky tieto informácie prostredníctvom dátového pripojenia. Všeobecným pojmom pre toto všetko je „telematika“, čo je spojenie telekomunikácií a informatiky. Motorsport používa tieto informácie na meranie výkonu, ale výsledkom je, že poisťovacie odvetvie chce pomocou telematiky prejsť na model Pay How You Drive (PHYD), a tam sa veci lepia.
Čo vám ponúkajú na registráciu
S cieľom presvedčiť zákazníkov, aby si osvojili telematické správy, poisťovacie spoločnosti ponúkajú zľavy vo výške od 5 do 30 percent na poistnom výmenou za vaše údaje. To je návnada, ale háčik je, že tieto zľavy závisia od toho, či sa poisťovni páči to, čo od vás vidia.
Háčik je v tom, že tieto zľavy závisia od toho, či sa poisťovni páči to, čo od vás vidia.
Napríklad spoločnosť Liberty Mutual nedávno oznámila nový program „RightTrack“ v spolupráci so spoločnosťou Subaru a jej službou konektivity Starlink, ktorá má hlásiť údaje o jazde výmenou za zľavy.
„Pri registrácii do RightTrack dostanú všetci zákazníci počiatočnú prémiovú zľavu vo výške 5 percent za zaregistrované vozidlo. Po absolvovaní 90-dňového kontrolného obdobia dostanú konečnú zľavu RightTrack na prémiu až 30 percent na princípe go-forward, “uviedol pre Digital Trends Jeff Wright, viceprezident pre poistenie založené na využívaní v Liberty Mutual. „Za použitie tejto novej technológie neplatia žiadne pokuty - iba možnosť ešte väčších zliav. Tento program je navrhnutý tak, aby motivoval spotrebiteľov k väčšej a interaktívnejšej úlohe pri zľavách z poistenia, ktoré môžu dostať. “
To nie je zlá dohoda a niektoré vládne regulačné orgány presadzujú nariadenia, ktoré poisťovne obmedzujú na zľavy pre dobrých vodičov, a nie na pokuty za tie „zlé“. Poraďte sa so svojou štátnou komisiou pre poistenie a zistite, aké pravidlá sa na vás vzťahujú.
Ale aj keď váš štát presadzuje obmedzenia týkajúce sa telematiky poistenia, mali by ste pamätať na to, že štandardy, ktoré musíte splniť, aby ste dostali svoje zľavy, sú úplne pod kontrolou poisťovne a môžu sa časom meniť. Ešte dôležitejšie je, že nie všetci poisťovatelia zaručia zľavu, ak sa im nepáči vaše vedenie vozidla. Napríklad tu je to, čo má Progressive povedať vo svojich Častých otázkach k otázkam o bežných snímkach:
„Väčšina zákazníkov služby Snapshot získava zľavu na základe svojej bezpečnej jazdy; riskantnejšie jazdné návyky založené na týchto faktoroch však naznačujú väčšiu pravdepodobnosť nehody a môžu mať za následok vyššiu mieru obnovenia - v závislosti od stavu, v ktorom žijete, a od doby, kedy ste sa zaregistrovali do služby Snapshot. “
Opäť platí, že použitie tejto technológie vás môže v konečnom dôsledku stáť.
Čo môžu poisťovne sledovať?
Mnoho vodičov by šokovalo, keby sa dozvedeli, koľko moderných automobilov dokáže preniesť osobné informácie. Mnoho poisťovateľov ponúka svojim telematicky sledovaným zákazníkom online „prístrojovú dosku“, ktorá zaznamenáva každú cestu, s mapou trasy a počtom nehôd, ktoré poisťovňa považuje za menej ako dokonalé riadenie. Telematika vášho poisťovateľa môže zaznamenávať každé miesto, na ktoré jazdíte, a trasu, ktorou sa tam dostanete. Veľký brat to nikdy nemal také dobré.
Telematika vášho poisťovateľa môže zaznamenávať každé miesto, na ktoré jazdíte, a trasu, ktorou sa tam dostanete.
Nie všetky telematické systémy sú schopné hlásiť rovnaké údaje. Niektoré telematické systémy teraz riadi váš smartphone, zatiaľ čo iné sú implementované prostredníctvom informačno-zábavného systému vo vašom automobile a niektoré fungujú prostredníctvom zásuvného modulu v prístave OBD-II vášho automobilu. Váš telefón napríklad nedokáže spoľahlivo odčítať akceleráciu alebo brzdenie, ale elektronika automobilu to dokáže. Ďalej sa rôzne poisťovacie spoločnosti rozhodnú monitorovať rôzne faktory.
„Zľava RightTrack je založená na nasledujúcich jazdných návykoch: počet najazdených kilometrov, denná alebo nočná doba, ktorú zákazník najazdí, rýchla akcelerácia a prudké brzdenie. Zľava je kombináciou týchto štyroch faktorov a zohľadňuje potrebu reagovať inak za zvláštnych okolností, “hovorí Wright.
Medzi sledované faktory uvedené rôznymi poisťovňami a skupinami poisťovacieho priemyslu patria:
- Rýchlosť vozidla
- Zrýchlenie
- Brzdenie
- V zákrutách
- Poloha
- Čas dňa
- Ďalšie informácie o stave vozidla, napríklad spotreba paliva
Spôsob, akým sú tieto údaje interpretované, je kľúčový. Poisťovne trvajú na tom, aby pochopili, že dobrí vodiči musia občas zastať paniku, takže niekoľko prípadov prudkého brzdenia vašu reputáciu nepoškodí. Systém Liberty Mutual navyše ponúka rady v reálnom čase, aby ste sa udržali v dobrej zóne. Väčšina telematikov však neodhaľuje, ako chce, aby ste jazdili za zákrutami, ani to, čo považujú za znepokojujúcu tendenciu akcelerovať príliš rýchlo.
Poloha a čas sú obzvlášť zaujímavé súbory údajov, pretože na základe histórie nárokov na cesty, ktoré používate, alebo štvrtí, cez ktoré prechádzate, by ste mohli byť označení ako vyššie riziko. Ani jedno z nich nie je založené na kvalite vášho riadenia. Vyhodnocuje sa tiež denný čas, keď šoférujete, pretože poisťovacie spoločnosti majú vyššiu históriu škôd od zhruba 23:00 do 5:00. To znamená, že by ste mohli znížiť platnosť, ak pracujete neobvykle.
Kto môže vidieť vaše údaje?
Záver pri osobných údajoch vždy predstavuje prístup. Musíte vedieť, kto uvidí údaje, ktoré vaše auto generuje, a čo s nimi môže robiť. Poisťovne sa všeobecne dohodli, že vaše údaje budú do istej miery utajené.
Možno bude potrebné, aby vaša poisťovňa odovzdala vaše údaje orgánom činným v trestnom konaní.
„Liberty Mutual si váži a rešpektuje súkromie našich zákazníkov. Nebudeme zdieľať osobné identifikačné údaje o používaní, ktoré zhromažďujeme, s žiadnou treťou stranou, s výnimkou poskytovania služieb v oblasti automobilových zásad našich zákazníkov, na účely prieskumu alebo v súlade so zákonom, “hovorí Wright.
Kľúčová fráza je „vyžaduje zákon“, čo znamená, že vaše údaje o šoférovaní môžu byť predmetom súdneho predvolania pred súdom alebo môže byť od poisťovne vyžadované, aby vaše údaje odovzdala orgánom činným v trestnom konaní, aby boli v súlade s budúcimi štátnymi alebo federálnymi zákonmi. To nie je teoretické, ale tiež to nie je úplne zlé. Napríklad telematické údaje z odcudzeného vozidla pomohli FBI vypátrať teroristov, ktorí bombardovali Bostonský maratón, a mnoho výrobcov automobilov môže vaše auto na diaľku deaktivovať, ak je odcudzené.
Aj keď to nesúvisí s poisťovacím priemyslom, mali by ste si tiež uvedomiť, že všetky údaje zhromaždené vašim automobilom sa môžu preniesť aj späť k predajcom automobilov a automobilke. Rovnaká technológia, ktorá umožňuje predajcovi upozorniť vás, keď je čas na bežnú údržbu, alebo vás upozorniť, ak vaše vozidlo hlási chybný komponent, môže tiež hlásiť podrobné informácie o vašej histórii jazdy.
Ako to dopadne?
V bielej knihe z roku 2011 od spoločnosti IHS Technology sa predpovedalo, že „do konca roku 2018 stúpne percento nových automobilov dostupných na predaj na americkom trhu so zabudovanou telematikou na 80 percent.“ Ak vôbec, bola táto predpoveď konzervatívna, pretože automobilky sa ponáhľajú demokratizovať technologické funkcie. Podľa správy technologickej spravodajskej služby ABI Research z roku 2013 potom „sa predpokladá, že globálne predplatné poistných telematík porastie zloženým ročným tempom 81 percent z 5,5 milióna na konci roku 2013 na 107 miliónov v roku 2018.“
Je veľká pravdepodobnosť, že vaše auto je už vybavené na to, aby informovalo o vašej jazde. Hlavná otázka je, či na to udelíte povolenie. Nezabudnite si prečítať drobné písmo predtým, ako súhlasíte s účasťou na akomkoľvek monitorovacom programe, a sami sa rozhodnite, či ponúkaná výhoda stojí za to, aké osobné údaje odhlasujete.
