Poistenie založené na používaní (UBI): Ako to funguje, čo to znamená

Poistenie založené na použitíPokiaľ ide o poistenie automobilu, pre spotrebiteľov bola vždy prvoradá myšlienka „koľko“, či už sú to náklady na politiku alebo rozsah a typ krytia.

Za posledných pár rokov sa však formoval nový technologický trend, ktorý mení spôsob hodnotenia týchto premenných. A pomaly, ale isto naberá na obrátkach medzi kľúčovými hráčmi, ktorí presne rozhodujú o tom, koľko budeme musieť vyčleniť na pokrytie tohto vozidla - konkrétne o poisťovacích spoločnostiach.

Dopravcovia ako Progressive, Allstate a State Farm, ktorí sa najčastejšie označujú ako poistenie založené na používaní (UBI), rozširujú svoje voliteľné ponuky poistných zmlúv o technologické zariadenia, ktoré merajú vaše vodičské návyky a majú potenciálne nižšie poistné sadzby. Niektoré z nich tiež spolupracujú s automobilkami ako Ford, o čom informovali digitálne trendy v príbehu z mája.

„Mali by sme sa na to pozerať ako na čiernu skrinku v lietadle ...“

Ako funguje UBI: Pomocou technológií ako Ford SYNC alebo malého digitálneho zariadenia, ako je Progressive's Snapshot, ktorý sa pripája k palubnému diagnostickému portu vozidla alebo k portu OBD, systémy zhromažďujú rôzne množstvá údajov od tých, ktorí sú zaregistrovaní v programoch - napríklad keď vozidlo je v pohybe, najazdených kilometrov, rýchlosti a brzdenia. Údaje sa potom prenášajú bezdrôtovo priamo do poisťovacích spoločností, aby sa vytvoril profil vašich vodičských návykov v určitom časovom rámci a vaša politika sa príslušne znížila (alebo „prehodnotila“).

Pred rokom UBI poisťovacie spoločnosti netušili, ako, kde alebo koľko ich zákazníci jazdili, a pri stanovovaní nákladov a krytia sa pri zakladaní polície spoliehali na záznamy o jazde DMV a všeobecné otázky. UBI im poskytuje oveľa, oveľa presnejší obraz o správaní zákazníka pri jazde.

Aby som lepšie porozumel rastúcemu trendu využívania telematiky k cenovým poistkám, nedávno som hovoril s Basilom Enanom, generálnym riaditeľom CoverHound, národnej agentúry, ktorá slúži ako sprostredkovateľ pre spotrebiteľa pre viac ako tucet poisťovacích dopravcov.

Poistenie založené na využití (UBI) nie je v skutočnosti novým konceptom. Už pár rokov naberá paru. Prečo si však myslíte, že toľko ľudí je v tme, pokiaľ ide o túto technológiu?

Existuje niekoľko faktorov. Hovoríme o poisťovniach, ktoré sú zvyčajne veľmi konzervatívne a postupujú pomaly. Takže si myslím, že je z ich strany nejaké zaváhanie, že po tom naozaj pôjdem, skôr ako sa ubezpečím, že ceny a zľavy, ktoré poskytujú, sú skutočne zdravé.

V USA ho v porovnaní so zvyškom sveta, najmä v Európe, brzdila skutočnosť, že poistenie je tu regulované na štátnej úrovni, takže pred uvedením produktu na trh musia získať súhlas od každého jednotlivého štátu. a to trvá nejaký čas. Na záver si myslím, že poisťovacie spoločnosti to zavádzajú pomaly, pretože na spotrebiteľskej úrovni existuje veľké znepokojenie, pokiaľ ide o ochranu súkromia, či sa jedná o „veľkého brata“, alebo nie, a myslím si, že výsledkom budú určité dezinformácie.

Pozeráte sa na progresívneho hráča Momentka ktorá nesleduje, kde sa nachádzate, ale väčšina ľudí by sa na to pozrela a povedala by: „Och, nechcem, aby moja poisťovňa vedela, kam mám ísť,“ takže zavedenie trvalo trochu dlhšie. Myslím si, že všetky tieto faktory vstúpili do hry. Skutočne však začíname vidieť zmenu prílivu, pretože tieto produkty sú predstavené a sprístupnené vo viacerých štátoch.

Ktoré poisťovacie spoločnosti vedú v súčasnosti pri využívaní tejto telematickej poistnej technológie na štátnej úrovni?

To je ťažká otázka, pretože každá spoločnosť musí podať žiadosť s každým jednotlivým štátom. Progresívny je asi v 25 až 30 štátoch a sú najagresívnejšie. Ostatné spoločnosti ako AllState, Esurance a The Hartford sú iba v troch alebo štyroch štátoch, ale všetky sú odlišné.

V súčasnosti je agregát taký, že tieto programy UBI používa menej ako jedno percento a spoločnosť Progressive ich má v USA 95 percent. Sú veľmi v popredí a z patentového hľadiska sú veľmi sporní, aby si udržali túto výhodu pre nasledujúce roky.

Posledné čísla, ktoré som videl, je, že Progressive jazdil so zariadeniami Snapshot v hodnote miliárd dolárov. To znie ako veľa, ale z celkového priemeru 150 miliárd dolárov v USA je to stále veľmi malé percento. A väčšina údajov, ktoré som videl, neukazuje, že v nasledujúcich štyroch alebo piatich rokoch budú rásť na jednociferné čísla.

Progresívna snímka

Progressive je teda na čele tohto trendu UBI s viac ako 900 000 používateľmi Snapshotu, ale aký je súčasný rozsah typu technológie, ktorá riadi tieto poistné programy v USA?

Väčšina dopravcov má program. Allstate’s sa volá DriveWise a majú samostatný program pre Esurance, ktorý sa volá DriveSense. Štátna farma, ktorá je najväčším dopravcom v krajine, je prvou spoločnosťou, ktorá začala diagnostikovať zariadenia na zber údajov. Ak teda máte Ford dodávaný s produktom SYNC založeným na Microsoftu, môžete ho použiť. Ak máte GM s OnStar môžete to použiť a máte tie, ktoré majú samostatné zariadenie s názvom In Drive, ktoré môžete zapojiť do svojho portu OBD. Štátna farma zastáva názor, že napriek tomu, že im získate údaje, ocení ich ako zľavu, čo je podľa mňa dosť perspektívne.

„… Mnoho dopravcov nemusí nevyhnutne vidieť, aby sa to stalo, ale pretože to spoločnosť Progressive tak veľmi tlačí, sú vystrašení…“

Ale Progressive má nejaké patenty, o ktorých sa domnievajú, že im v podstate umožňuje vlastniť telematiku v USA, a žalovali spoločnosti State Farm, Hartford a niekoľko ďalších dopravcov a v podstate sa snažia získať licenciu na ich technológiu. Práve bolo oznámené, že USAA, vojenský poisťovateľ, súhlasil s licenciou na túto technológiu od spoločnosti Progressive. Zaujímavou súčasťou tejto dohody je, že v skutočnosti nemôžu patent používať až do roku 2015, takže (Progresívne) v podstate hovorí: „Áno, môžete si ho licencovať, ale nechcem vás tam vidieť až do roku 2015“ pretože naozaj chcú byť dominantnou silou.

Aký je všeobecný konsenzus medzi poisťovacími dopravcami, pokiaľ ide o tento spájajúci sa svet telematika a poistenie?

Prevažuje všeobecná zhoda v tom, že toto je spôsob budúcnosti. Mnoho dopravcov nemusí nevyhnutne vidieť, aby sa to stalo, ale pretože to Progressive tak veľmi tlačí, sú vystrašení, že Progressive ukradne všetkých ich dobrých vodičov a nechá im všetkých zlých vodičov. Všetci naozaj pretekajú, aby dostali produkt, ktorý hovorí: „Nenechávajte nás v Progressive. Máme tiež podobný program. “

Existuje pre ne veľa výhod. V mnohých prípadoch obmedzuje podvody, pretože máte veľa ľudí, ktorí tvrdia, že došlo k autonehode, ktorá sa nestala, a ak sa môžu pozrieť späť na záznamy a povedať: „hej, vaše auto sa ani nehýbalo alebo kam povedali ste, že to bolo, potom to môže pomôcť identifikovať podvodný nárok. Existuje z nich veľa výhod z hľadiska cenovej efektívnosti. V tomto priestore budú jasní víťazi a tí, ktorí nedokážu držať krok, budú nakoniec pohltení tými, ktorí vedú balíček.

Myšlienka, že táto technológia UBI dokáže odhadnúť, koľko jazdíte, aby určila, koľko platíte za poistenie, sa stáva ešte zaujímavejšou, keď vezmete do úvahy správy, že ľudia v hlavných amerických metropolitných oblastiach jazdia menej. Má to vôbec vplyv na tieto telematické poistky?

Áno, myslím si to a ako príklad môžem použiť oblasť San Francisco Bay. Máme relatívne slušný systém prepravy v rámci mesta aj na predmestia a zvyčajne by spôsob, akým by poisťovňa vypočítala váš počet kilometrov, bol pohľad na vaše dochádzanie. Povedia: „No, kde žijete, kde pracujete“ a použijú určitý predpoklad, koľko dní v týždni prejdete túto vzdialenosť. Ľudia však často jazdia do kancelárie iba raz alebo dvakrát týždenne a prepravujú sa ďalšie dni, alebo pracujú z domu dvakrát týždenne.

Myslím, že začínate vidieť, že ľudia jazdia menej často, a keď jazdia, tak jazdia na kratšie vzdialenosti, trochu sem tam. Poistná technológia založená na využití je spôsob, ako sa uistiť, keď žiadajú o tieto zľavy ... že nejde len o to, že niekto hovorí, že jazdí menej, ale dokáže to dokázať. Takže ak cez deň len tak trochu jazdíte, zaslúžite si 30 alebo 40-percentnú zľavu, ktorú nedostávate, pretože by to nevedeli inak. Zvyčajne sa pozerajú na váš vek a pohlavie a to im nehovorí, v ktorú dennú dobu šoférujete.

Bude vzdialenosť alebo počet najazdených kilometrov naďalej hlavným faktorom pri určovaní poistných sadzieb, pretože sa táto technológia UBI v budúcnosti bude ďalej rozvíjať?

Určite to bolo historicky a myslím, že súčasťou toho je, že do istej miery si myslím, že bez ohľadu na to, aký dobrý vodič ste, ak ste každý deň na ceste, každý deň vás niekto zrazí. Niekto urobí niečo, aby poškodil vaše vozidlo, alebo vy ste tak pravdepodobnosť pomerne rýchlo stúpa. Čím viac je auto v pohybe, tým vyššia je pravdepodobnosť, že budete svojho poisťovacieho dopravcu niečo stáť.

Vďaka tomu spoločnosť Progressive zaznamenala miliardy kilometrov u ľudí, ktorí jazdia okolo so Snapshotom, takže si myslím, že ich poistní matematici budú sofistikovanejší, pokiaľ ide o sledovanie správania pri jazde nielen za kilometre s prudkým brzdením, rýchlosťou a podobne. Myslím, že začnete tieto faktory vidieť do rovnice trochu viac. Dúfajme teda, že niekoho uvidíme, že aj keby najazdili 20 000 míľ ročne, ale jazdia cez deň a jazdia bezpečne, mohli by im poisťovacie spoločnosti poskytnúť zľavu.

drivewise-availibility- Photo Credit - správy o poistení automobilov onlineAk sa pozrieme ďalej, aký dopad máte na vývoj novej technológie v automobile, ako je komunikácia medzi vozidlami (V2V) a vozidlá bez vodiča, ktoré majú vplyv na technológiu UBI?

Sú veľmi úzko prepojené v mnohých ohľadoch. Veľa hovoríme v Coverhound o automobiloch bez vodiča a myslím si, že to, čo sa stane, bude to, že sa poistenie do istej miery zmení, pretože skutočne už toľko nepoisťujete osobné vozidlá, ak sa ľudia nestanú nehodami alebo nebudú zrazení iné veci. Iste, na vaše auto bez vodiča môže spadnúť strom alebo ho niekto môže ukradnúť a možno by to bolo všeobecne drahšie. Ale v budúcnosti určite dôjde k dosť veľkému posunu v tom, ako vyzerá poistenie.

Z krátkodobého hľadiska vidíme, že čoraz viac automobilov podporuje funkcie ... napríklad automatický tempomat, ktorý bude brzdiť a akcelerovať, alebo technológia, ktorá nás upozorní, keď je niekto v našom mŕtvom uhle. A poisťovacie spoločnosti už na tieto funkcie uplatňujú zľavy. Takže si myslím, že do tej miery, že tieto vlastnosti zlepšia vaše vodičské skóre a vašu jazdu, nás to ďalej posunie smerom k skutočne vyžadujúcej telematike.

Bez auta s nejakým zariadením, ktoré vám umožňuje demonštrovať [inak], by ste možno nedostali dobrú politiku, pretože poisťovacie spoločnosti budú musieť predpokladať len to najhoršie - že nie ste dobrým vodičom.

„[Automatizované] funkcie zlepšia vaše skóre v jazde a vašu jazdu, ďalej nás to posunie v smere skutočne vyžadujúcej telematiku.“

Ďalším zaujímavým bodom je skutočná technológia, ktorá tieto predpoklady koriguje. Všetky vozidlá po roku 1996 majú port OBD, musíte si však zariadenie nainštalovať. Čoraz viac vidíme, že novšie autá majú všetky tieto údaje. Majú vašu rýchlosť, majú vašu akceleráciu. Vo väčšine automobilov máte GPS a sú pripojené k mobilnej sieti s čoraz väčším počtom automobilov s pripojením wi-fi. Takže zber údajov z hardvérového hľadiska bude do značnej miery komodizovaný. Budeme len predpokladať, že táto schopnosť bude v každom automobile.

Myslím si, že keď sa na to začneme pozerať z politického hľadiska, je to otázka toho, kto tieto údaje vlastní. Ak jazdíte okolo so Snapshotom pre Progressive a hovoríte: „hej, som vynikajúci vodič, chcem prejsť na štátnu farmu, štátna farma povie:„ možno si skvelý vodič a Progressive to vie, ale Neviem to, takže so mnou začnete od nuly. “Myslím, že práve tam sa zapojí ministerstvo poisťovníctva a povie, že tam musí byť nejaká prenosnosť údajov.

Mali by sme sa na to pozerať ako na čiernu skrinku v lietadle. Keď sa stane autonehoda, stiahnu si všetko z auta jeden a auta dva a v podstate údaje určia, kto je na vine.

Generálny riaditeľ spoločnosti CoverHound Basil Enan

Keď sa pozriete na to, čo sa deje na miestach, ako je Európa, pokiaľ ide o poistenie založené na používaní, špekulovalo sa o tom, že by USA mohli čoskoro začať vyžadovať použitie tejto technológie na účely poistenia. Aké skutočné sú tieto špekulácie?

Myslím si, že sme ešte stále v dobrom. Európa je jedinečná v tom, že poistný trh v každej z týchto krajín je v zásade regulovaný na úrovni jednotlivých krajín. Je to oveľa jednoduchšie, ak sa hovorí vo Veľkej Británii ... kde vidíte príklady aktívnejšej vlády.

Tu by ste určite mohli vidieť väčšie zapojenie z ministerstva poisťovníctva, ale bolo by to na štátnej úrovni. Môžete teda vidieť štát, ktorý hovorí: „Tento produkt ste povinní mať. Štáty by však nemuseli mať nevyhnutne právomoc povedať: „Hej, Ford, GM alebo Toyota, ste povinní nainštalovať zariadenie pre poisťovacie spoločnosti.“ “

V spoločnosti Coverhound to nevnímame ako niečo, do čoho by sa mala zapojiť vláda. Už sme preukázali, že sa uberáme týmto smerom s vládnym zásahom alebo bez neho, pokiaľ sa od toho nebudú držať ďalej a povedia „áno, poistenie spoločnosti sú schopné hodnotiť na základe týchto faktorov “a nechápem, prečo by to neurobili. Je to jednoznačne v najlepšom záujme verejnej politiky.

Existujú nejaké ďalšie hnacie faktory, ktoré budú mať vplyv na to, ako sa táto technológia UBI v budúcnosti bude hrať v USA?

Jednou z vecí, ktorú z vládnych hľadísk veľa vidíme od poisťovacích spoločností, je to, že v tejto oblasti má zelenú stránku, napríklad v oblasti životného prostredia. „Zeleným“ sa na ňom páči to, že vedenie vozidla predstavuje veľmi nízke náklady. Takže ak si myslím, že by som mal ísť do LA, bude ma to stáť X benzín, ale tiež ma to vezme do tej ďalšej kategórie najazdených kilometrov za to, čo budem musieť platiť v poistení.

Prinúti ľudí premýšľať o tom, koľko jazdia, a nakoniec zníži, koľko ľudia jazdia, aspoň podvedome. To je veľký faktor predaja pre mestá, ktoré sa snažia zmierniť preťaženie, ako aj pre ľudí zameraných na životné prostredie. Nemusí to byť niečo, o čo by sa zákazníci zaujímali, ale je to dobrá podpora predaja pre vládu.

Na konci dňa, stále existuje veľa ľudí, ktorí budú tvrdiť, že táto technológia UBI je iba ďalším príkladom „veľkého brata“ v práci. Ako reagujete na tento druh kritiky technológie?

Možno to sleduje. Určite to je niečo ako „Veľký brat“, ale ušetríte 30 percent na priemernej politike v oblasti automobilov vo výške 1 500 dolárov ročne. Takže si myslím, že ľudia hovoria: ‚Áno, je to taký Veľký brat, ale ... nezáleží mi na tom, ušetriť 500 dolárov ročne. '

Je to veľká cesta, ktorú Progressive predstavuje - ak ste lepším vodičom, platíte príliš veľa a malo by to byť urážlivé, aby ste nepreplácali poistenie. Myslím si, že táto správa medzi ľuďmi rezonuje. Asi 25 percent ľudí, ktorí majú nárok na funkciu Snapshot a je im ponúknuté, že si zariadenie nainštalujú. Akokoľvek je to „Veľký brat“, dobré percento nových poistencov v Progressive je ochotných si ho kvôli zľave nainštalovať. Určite existuje nová generácia, ktorá je zvyknutá mať viac automobilových zariadení. [Počet používateľov] bude čoraz vyšší.

Čo si myslíte o technológii UBI? Legitný šetrič peňazí, firemná opatrovateľka alebo niečo iné? Používate zariadenie UBI? Povedzte nám o svojich skúsenostiach alebo myšlienkach na UBI v komentároch.

Posledné príspevky

$config[zx-auto] not found$config[zx-overlay] not found