Uvažujete o tom, že v poslednej dobe dostanete novú sladkú jazdu? Nie si sám. Automobilový priemysel v Amerike zaznamenal v roku 2016 najväčší predajný rok v histórii a priniesol zhruba 17,55 milióna nových osobných a nákladných automobilov. Predchádzajúca značka vysokej hladiny bola stanovená ešte v roku 2007, tesne predtým, ako dno vypadlo z trhu s bytmi a zobralo so sebou zvyšok ekonomiky. Po rokoch klesania je priemysel späť a tržby zaznamenávajú pozitívny rozmach.
Niektoré z dôvodov rozmachu je ľahké identifikovať, napríklad zotavujúca sa ekonomika, nízke ceny zemného plynu a veľa zadržiavaného dopytu, keď ľudia v dôsledku recesie konečne nahradia staré autá, ktoré ošetrovali. Ale najväčší skrytý faktor? Dôvera. Ľudia, ktorí sú si celkom istí, že budú mať prácu v budúcnosti, sú ochotní vziať si na seba nejaký dlh a zaobstarať si nové auto.
Ľudia, ktorí si nie sú istí, majú tendenciu odkladať veľké nákupy. Momentálne sme si dosť istí, aspoň v priemere. Ak ste jedným zo 17,55 milióna ľudí so vztýčenou hlavou, ktorí premýšľajú o nových (alebo pre vás nových) kolesách, musíte urobiť nejaké domáce úlohy, ale nebojte sa, sme tu, aby sme vám pomohli. Tu je náš návod, ako financovať auto.
Pokiaľ sa vám nedarí natoľko dobre, aby ste zaplatili hotovosť za nové auto podľa vášho výberu, budete financovať nákup. Aby ste dosiahli najlepšiu možnú ponuku, musíte nakupovať peniaze rovnako opatrne, ako nakupujete svoje nové auto. To znamená vyhodnotiť špecifikácie, pozrieť sa na úroveň vášho pohodlia a skutočne iba zistiť, čo si môžete dovoliť. Ako každý proces predaja, aj veľa spoločností súťaží o vaše podnikanie a na vašom rozhodnutí si zarobia veľa peňazí. Je dôležité prečítať si jemný tlač a vypočítať čísla, aby ste zaistili najlepšiu ponuku. Povedzte to znova so mnou a teraz povedzte: „Spustite čísla.“
Vyrieši to ceruzku?
Predajcovia automobilov a finančné spoločnosti na vás hádžu veľa čísel. Možno sa pýtajú, koľko by ste chceli, aby bola vaša mesačná splátka? To dáva zmysel, pretože väčšina z nás žije z rozpočtu a nižšia platba znamená viac peňazí na iné veci. Niekedy vás nastavia na nízku úrokovú sadzbu alebo vrátenie peňazí alebo niečo iné. Je dobré si zapamätať pravidlo - predajcovia automobilov a finančné spoločnosti musia na každom predaji zarobiť peniaze a nikdy vám neponúknu obchod, kde nezarábajú. Ak nezarobia na úrokovej sadzbe, zarobia si na kúpnej cene. To nie je zlá vec, ale je na vás, aby ste zistili podrobnosti.
Predajcovia automobilov a finančné spoločnosti musia zarábať peniaze na každom predaji a nikdy vám neponúknu obchod, kde nezarábajú.
Ak predpokladáte, že kúpna cena automobilu je nemenná, môžete získať nižšiu mesačnú splátku predĺžením doby splatnosti vášho úveru. Za šesťročnú pôžičku zaplatíte každý mesiac menej, ako keby ste splatili rovnakú sumu späť len za tri roky. Ak to však všetko zhrniete, za dlhšiu pôžičku zaplatíte celkovo viac. Nerobte si starosti so svojimi matematickými schopnosťami. K dispozícii sú online kalkulačky, ktoré vám pomôžu s aritmetikou. Wallethub.com tu má dobrý.
Ak si napríklad požičiate na tri roky 32 000 dolárov s trojpercentným úrokom, budete platiť 36 mesačných splátok vo výške 931 dolárov. Na konci troch rokov zaplatíte na úrokoch 1 502 dolárov a celkovo za vaše auto 33 502 dolárov. Ale ak si vezmete rovnakú pôžičku a budete ju splácať počas šiestich rokov, budete platiť 72 mesačných splátok vo výške 486 dolárov. Na konci šiestich rokov zaplatíte na úrokoch 3 006 dolárov a celkovo za vaše auto 35 006 dolárov.
Neexistuje správna odpoveď na to, ktorú pôžičku by ste si mali zvoliť. Sumy mesačných splátok sú dôležité a možno ďalších 1 500 dolárov s úrokmi v nasledujúcich šiestich rokoch nie je žiadny problém. Dôležité je, aby ste spočítali čísla každej konkurenčnej finančnej ponuky, aby ste vedeli, čo podpisujete. Premenné sú vždy rovnaké - kúpna cena, úroková sadzba a dĺžka pôžičky.
Skôr ako pokračujeme, čo takzvané pôžičky s nulovým percentom, ktoré vidíte? Poďme na to - nikto vám nedá peniaze zadarmo. Zisk z tejto dohody sa započíta skôr do ceny vozidla ako do vašej úrokovej sadzby.
Kde získať najlepšiu záťaž a kde sa vyhnúť
Aj napriek tomu, že sa chystáte vyčerpať čísla všetkých pôžičiek, ktoré beriete do úvahy, existuje zopár užitočných pravidiel, pomocou ktorých môžete zúžiť výber. Podľa správy o financovaní automobilov z Wallethubu z roku 2016 sú najlepším zdrojom financovania samotné automobilky alebo vaša úverová asociácia. Dôvody sú jednoduché. Automobilky vám skutočne musia predať auto, takže majú silnú motiváciu poskytnúť vám dobrú pôžičku, pretože zarábajú peniaze z kúpnej ceny automobilu. Vaša družstevná záložňa vie, že ste za dané peniaze dobrá a máte nižšie náklady, takže vám tiež môžu ponúknuť dobrú ponuku.
Ak nemôžete získať peniaze z jedného z týchto zdrojov, ďalšou najlepšou stávkou je veľká národná banka, ktorá je však vzdialená sekunda. Jill Gonzalez, analytička spoločnosti Wallethub, pre Digital Trends uviedla, že pôžičky od výrobcov automobilov sú zhruba o 33 percent nižšie ako priemerné celoštátne úrokové sadzby a že pôžičky úverových združení dosahujú zhruba 32 percent pod priemerom. Na porovnanie, národné banky sú asi o dve percentá pod priemerom a regionálne banky sú nadpriemerných o 33 percent.
Gonzalez má tiež niekoľko rád o miestach, ktorým sa treba vyhnúť.
„Spotrebitelia by nemali byť v očiach komunitných a malých bánk, ktoré majú najvyššie úrokové sadzby pôžičiek na ojazdené vozidlá,“ hovorí.
Tu je posledný tip - ak vstúpite do obchodného zastúpenia s tým, že financovanie vašej úverovej únie je už schválené a pochopené, máte oveľa silnejšiu vyjednávaciu pozíciu ohľadom kúpnej ceny, pretože na stole je menej premenných.
Obávané kreditné skóre
Dobre, tu je to škaredé. Každý dospelý občan v Amerike má kreditné skóre a vaše kreditné skóre viac-menej určuje, aký vysoký úrok musíte z danej pôžičky zaplatiť. Pretože nižšie kreditné skóre znamená väčšiu šancu, že nebudete schopní splatiť pôžičku, veritelia si na krytie tohto rizika účtujú vyššiu sadzbu. Ale tu je vec - rôzni poskytovatelia pôžičiek majú veľmi odlišné možnosti pôžičiek pre ľudí s menej ako vynikajúcim úverom, takže ak máte v skrini pár finančných kostlivcov, stáva sa číslovanie každej potenciálnej pôžičky ešte dôležitejšou.
Gonzalez má niekoľko rád pre ľudí, ktorí si po recesii stále obnovujú svoju dôveryhodnosť.
Používajte zdravý rozum. Nikto vám nedá peniaze zadarmo.
"Najlepšou možnosťou je vybudovať alebo znovu vytvoriť svoje kreditné skóre, ako je to možné pred kúpou auta." Priemerná úroková sadzba pre kupujúcich s vynikajúcim úverom poklesla od začiatku roku 2014 takmer o 32 percent. Celkovo kupujúci, ktorí majú spravodlivý úver, nakoniec minú na financovanie vozidla zhruba šesťkrát viac ako niekto s vynikajúcim úverom, čo predstavuje 6 176 dolárov v ďalšie splátky úrokov počas životnosti päťročnej pôžičky vo výške 20 000 dolárov, “hovorí pre Digital Trends.
Kreditné skóre sú stanovené v rozmedzí od 300 do 850 a sleduje ich niekoľko spoločností. Skóre 300 znamená niekoho, kto má skutočne problémy. Skóre 850 znamená, že ste finančne anjelskí. Wallethub uvádza, že za vynikajúce kreditné skóre v roku 2016 sa považuje viac ako 720. Wallethub tvrdí, že spravodlivý kredit je približne 620 - 659. Je však dôležité poznamenať, že rôzne organizácie kreslia spravodlivé, dobré a vynikajúce čiary na rôznych miestach a ich umiestnenie môže mať veľký vplyv na sadzby, ktoré od vás požadujú. Kreditné skóre tiež nie je vždy presné, takže sa oplatí skontrolovať. Čísla vždy spúšťajte, počnúc vyhľadaním kreditného skóre aspoň od jednej služby.
Vydrží tento boom?
Všetci dúfajú, že boom pretrvá. Ramená sú zábavné a veľa ľudí zarába peniaze. Finančníci sú však chladnokrvnými posudzovateľmi rizika a výnosov a vždy sa pozerajú na celkový obraz.
„Dlh na pôžičky na automobily sa v najbližších niekoľkých rokoch zvýši, pretože sa posilňuje ekonomika a uspokojuje sa aj zadržaný dopyt, ale vysoký podiel pôžičiek na autá od subprime dlžníkov môže v nasledujúcich rokoch ovplyvniť úrokové sadzby,“ uviedol Gonzalez hovorí. "To je dôvod na znepokojenie - americký kolektívny dlh automobilových automobilov teraz dosiahol 1,05 bilióna dolárov, čo jasne dokazuje, že ide o trend založený na nízkych cenách plynu a nízkych úrokových sadzbách."
Ak teda stúpnu úrokové sadzby a cena plynu stúpne, alebo dôjde k všeobecnému krachu na trhoch s akciami a dôjde k zničeniu dôvery spotrebiteľov, veci sa môžu zmeniť pomerne rýchlo. To neznamená, že musíte nakupovať už dnes, ale skôr by ste mali dávať pozor na trh, kým si nenájdete čas a hľadať najlepšie ponuky, aké môžete získať. Ak dôjde k zrúteniu dôvery spotrebiteľov a kolapsu predaja, mohlo by to viesť k nižším cenám a nižším sadzbám, pretože sa automobilky snažia predať autá. Ak ceny plynu zostanú nízke, zatiaľ čo ekonomika bude pokračovať v raste, úrokové sadzby a predajné ceny by mohli stúpať. Budete mať väčšie šťastie pri predpovedaní jarného počasia, takže sa sústreďte na svoju vlastnú situáciu a získajte najlepšiu možnú ponuku.
Oh, a určite spustite čísla.
